Страховой рынок это рынок, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.
Покупатели страховой услуги это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхования.
В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:
• прямые страховщики это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;
• перестраховщики организации, которые перестрахуют уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными; в России перестраховочный рынок развит слабо: из 30 официально зарегистрированных перестраховочных общества реально функционируют только 10;
• объединения страховщиков это союзы и ассоциации. Примером может служить создание транснациональной страховой компании «Ингосстрах», которая включает в себя 27 российских и зарубежных компаний из 17 стран и имеет сеть из 131 филиала. Крупными ассоциациями являются «Страховой союз России» и Всероссийский союз страховщиков.
На страховом рынке России появились:
• кэптивы акционерные страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;
• пулы организации страховщиков или перестраховщиков, принимающие на себя особые виды рисков (атомные; военные; авиационные и др.), исходя из солидарной ответственности всех участников;
• общества взаимного страхования организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты имущественных интересов.
Географическое размещение страховых компаний неравномерное почти 1/3 российских страховых компаний зарегистрирована в Москве. Лидерами на российском страховом рынке являются московские компании. Ведущими по объему страховой премии являются «РОСНО», «Макс», «Энергогарант», «Ингосстрах», «Военностраховая компания» и другие компании.
Следует отметить довольно высокую концентрацию страхового рынка.
Для того чтобы заниматься страховой деятельностью, страховая компания должна получить лицензию от Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ. Для получения лицензии страховая компания должна иметь минимальный уставный капитал в размере 25 ООО МРОТ. Если же она собирается заняться страхованием жизни, то не менее 35 ООО МРОТ. Уставный капитал перестраховочных компаний должен составлять не менее 50 ООО МРОТ.
Таким образом, можно ожидать уменьшения числа страховщиков, по крайней мере, в два раза.
Посредники на страховом рынке страховые агенты и страховые брокеры. Страховой брокер это предприниматель, он должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и в органе страхового надзора. В отличие от страховщиков брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Страховой агент это представитель страховщика. Он является сотрудником страховщика или работает по поручению, соответственно он получает или заработную плату, или вознаграждение. Агент действует от имени и по поручению страховщика, у него обязательно должна быть доверенность страховщика с печатью и датой выдачи. Основное различие между брокером и агентом заключается не в том, что брокер это предприниматель, а агент не всегда. Основное различие состоит в том, что агент действует от имени и по поручению страховщика, а брокер от своего имени, хотя также по поручению. Причем, если страховой агент выполняет поручения страховщика, то брокер может выполнять поручения, как страховщика, так и страхователя. Источник дохода брокера комиссионные.
Страховой рынок в России регулируется. Государственный надзор над деятельностью рынка осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
Он выполняет следующие функции:
• выдает лицензии для осуществления страховой деятельности;
• ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также страховых брокеров;
• контролирует обоснованность страховых тарифов;
• устанавливает правила формирования страховых резервов;
• разрабатывает нормативные и методические указания по страховой деятельности;
• лишает страховые компании лицензий;
• обращается с иском в арбитражный суд о ликвидации страховщика, если он нарушает российское законодательство, и др.
В связи с финансовым кризисом ситуация на страховом рынке изменилась. Ухудшилось финансовое состояние тех компаний, которые размещали страховые резервы в государственные ценные бумаги. Страховым компаниям при замене старых ценных бумаг на новые предоставлялись льготы. Если страховые компании занимались обязательным медицинским страхованием или обязательным государственным личным страхованием, то им предоставлялось право получения полной суммы погашения в денежной форме. Владельцам ГКООФЗ, которым устанавливался норматив вложения средств в государственные ценные бумаги, предоставлялось право получить денежными средствами 30% от суммы новых обязательств с соответствующим уменьшением доли ОФЗПД с 70 до 50%.
С целью усиления контроля за финансовым положением страховщиков 2 апреля 1999 г. Министерство финансов РФ утвердило Правила размещения страховщиками страховых резервов.
В соответствии с этими правилами в покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов:
• государственные ценные бумаги РФ, субъектов Федерации и муниципальные ценные бумаги;
• векселя банков;
• акции, облигации, жилищные сертификаты;
• инвестиционные паи ПИФ;
• банковские вклады;
• сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления;
• доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью и вклады в складочный капитал товариществ на вере;
• недвижимое имущество;
• доля перестраховщиков в страховых резервах;
• доля премий по рискам, принятым в перестраховании;
• дебиторская задолженность страхователей, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников;
• денежная наличность;
• денежные средства на счетах в банках;
• иностранная валюта на счетах в банках;
• слитки золота и серебра.
Современному страховому ранку России присущи следующие негативные тенденции:
• низкий уровень платежеспособности и спроса на страховые услуги;
• неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях;
• несовершенство законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
• низкий уровень капитализации страховых организаций, неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний;
• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для страхователей при выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство государственного страхового надзора.
Основные цели и задачи развития страхового дела определены Концепцией развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации 1361-р. Основной целью развития страхового дела является удовлетворение потребностей в страховой защите населения, организаций и государства с целью стимулирования предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.
Основными задачами развития страхового дела являются:
• формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
• развитие обязательного и добровольного страхования;
• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• стимулирование перевода денег населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
На ierixon.ru представлены учебники для разных классов, которые Вы можете скачать понравившийся учебник себе на компьютер. Здесь вы найдете последние новинки учебных пособий, а также всегда можете приобрести учебники уже вышедшие в продажу. Все учебники расположенные на сайте представлены абсолютно бесплатно и в ознакомительных целях. Также все пособия в хорошем качестве.
